Современные банки активно предлагают своим клиентам депозиты с высоким процентом в сочетании с программами долгосрочных сбережений. Давайте подробнее рассмотрим, почему эти предложения так привлекательны и какие подводные камни могут ожидать вкладчиков.
Суть депозитов и программ долгосрочных сбережений
Финансовые учреждения, сотрудничающие с негосударственными пенсионными фондами, предлагают своим клиентам участие в программах долгосрочных сбережений, в то же время предоставляя возможность открыть депозит с повышенной процентной ставкой. Обычно такие депозиты имеют срок от трех до шести месяцев.
Для участия в программе клиент заключает два договора: на срочный депозит и на долгосрочные сбережения. Максимальная сумма вклада по повышенной ставке не может превышать первоначальный взнос в программу сбережений, что защищает банк от чрезмерного вкладчика, который пытается минимизировать свои вложения в долгосрочные накопления.
Как правило, минимальная сумма для депозита составляет 30 тысяч рублей, что также подразумевает аналогичную сумму в ПДС. Важно помнить, что по завершении «периода охлаждения» невозможно отказаться от договора на долгосрочные сбережения.
Интересы банков и выгоды для клиентов
На первый взгляд, высокая ставка кажется невыгодной для банка. Однако такая комбинация является инструментом для привлечения долгосрочных средств, что создает более стабильную пассивную базу. Банк готов предложить повышенный процент, поскольку это компенсируется возможностью управления рисками и ликвидностью.
Эти ставкa действуют недолго, чаще всего на срок до одного года. В то время как срок программы долгосрочных сбережений может достигать 15 лет, что позволяет финансовым учреждениям аккумулировать средства больше, чем они изначально могут потерять на высоких ставках по депозитам.
Преимущества и риски долгосрочных вкладов
Клиенты получают значительные плюсы от долгосрочных сбережений: дополнительные средства от государства, налоговые вычеты и возможность регулярных взносов. Однако риски также присутствуют. Досрочное расторжение любого из договоров может привести к потере льготной ставки и даже к возврату налоговых вычетов.
- Преимущества: возможность государственно софинансирования до 36 тысяч рублей и налоговые вычеты.
- Риски: потеря процентов при досрочном снятии средств или расторжении договора.
Таким образом, программа ПДС вместе с депозитом может быть выгодной стратегией для клиентов, которые планируют долгосрочные накопления и готовы сберегать средства на длительный срок.
